我们购买房子，自掏腰包支付了10%的头期钱后，剩下的90%通常都会向银行申请 房屋贷款 。
而对于首购族来说，很有可能不熟悉房屋贷款的申请流程，而感到不知所措。
我们都知道，向银行申请房贷并非一件容易事，但是只要在申请房屋贷款前，注意这些事项，相信能提升你的贷款成功率哦！
文章内容：
1. 房屋贷款的运作方式
首先，你必须要先了解我国的房屋贷款是如何运作的。切记，一旦你向银行申请房屋贷款，这也意味着你的房产是一个房贷抵押品。
也就是说，虽然你所买的房子所有权登记在你名下，但其实在你还没还清银行房贷前，这间屋子并不是真正属于你。
在你供屋子期间，这间屋子是属于银行的，一旦你一段时间没有偿还房屋贷款，银行将有权收回房子，并开始拍卖，这也是为什么会有拍卖屋子（lelong house）。
2. 银行贷款利息种类
在申请房屋贷款前，我们经常都会听到要“货比三家”，看看哪家银行的利率比较低。
这也是作为买家的你要考虑的一件事，虽然只有区区那几巴仙的利息，但是对一笔几十万的房屋贷款来说，即使稍微零点多巴仙的差异，也可能为你节省或多付几千或几万令吉！
在选择了适合你的银行贷款配套后，接着就是你要决定选择固定利息（fixed interest rate）还是浮动利息（variable interest rate）了。
那到底这两者有些什么差异，会给你的贷款带来什么影响呢？
固定利息：顾名思义就是整个贷款期内，你的贷款利息是不会改变的。也就是说，如果当初在申请贷款时，每年的利息是4%，那么你在整个贷款期限，只需支付4%的利息。
浮动利息：银行会根据国家银行的隔夜政策利率（OPR），来指定本身的基准利率（Base Rate），然后再以基准利率制定浮动利息。也就是说，你的利息将根据银行调动基准利率而有所改变。
那么，哪一个利息比较好呢？这就要看你自己的需求了。
浮动利息的房屋贷款利息往往比较低，而且当国行调低OPR时，你就能享有更低的利息，如果调高OPR，你就要支付较高的利息。
固定利息则比较稳定，每个月的房贷分期付款金额是一样的。
3. 房贷借贷率（Margin of Finance）
房贷借贷率，即银行所允许你申请的贷款额度，这将决定你需要支付多少买房头期钱。
虽然买房头期钱普遍上是10%，剩下的90%可以向银行申请贷款，但是银行不一定批准你的90%贷款。
他们会根据以下的因素，评估你的借贷率：
- 购买的房产类型
- 房产地点
- 你的年龄
- 你的收入
评估后，银行将会决定是否批准你的房贷，你可能申请失败，或只获得80%、70%或不等。
因此，在买房之前，建议先去了解你能从银行获得多少贷款额度，再看看你是否能支付剩下的头期钱，才决定买下该房子。
4. 房屋贷款种类
银行有各种房屋贷款配套，而主要的3种类型是定期（term loan）、半灵活（semi-flexi loan）和灵活贷款（flexi loan）。那它们之间有什么差别呢？
定期贷款：如果你选择这类贷款，你每个月所支付的供期金额是一样的，偿还贷款期数也是固定不变。在大多数情况下，你不允许支付额外的分期供款，以减少贷款利息。
半灵活贷款：如果你每个月偿还额外的供款，这类贷款将会自动用来偿还房屋贷款的本金，以节省你的房贷利息。但是，如果你想把已支付的额外金额领出来，银行通常会征收一笔手续费。
灵活贷款：这类贷款将会绑定你的房贷账户和来往账户（current account），银行将会每个月自动从你的来往账户扣除房贷的分期付款金额。
如果你的来往账户有多余的金额，都会自动用来偿还贷款，为你节省贷款利息，当然你可以随时将额外偿还的金额领出来。不过，这类贷款并非每家银行都有提供。
5. 律师费和印花税
一旦你获得银行的房屋贷款后，你必须为有关贷款文件支付律师费和印花税，包括：
- 贷款合约律师费：贷款额首RM500,000为1%，接下来的RM500,000为0.8%，再接着的数额征收的律师费介于0.5%至0.7%之间。
- 贷款合约印花税：贷款金额的0.5%。
- 贷款协议律师费：RM1,000至RM1,500
- 银行处理贷款的手续费：RM50至RM300
6. 贷款锁定期（Lock-in period）
如果你成功获得银行的房屋贷款，一定要了解该银行的贷款锁定期，即若你在一个规定期限内，把贷款全额还清，那么银行将向你收取一笔罚款。
银行会实施贷款锁定期，是为了保障自己在以下情况下，能给个至少获得一些收入，作为借出贷款的回报和应付有关的行政费用：
- 全额还清付款
- 再融资
- 出售房子
贷款锁定期一般为2至5年，从银行发放第一笔款项那天算起，而罚款金额通常是贷款金额的2%至5%。
你也许会觉得自己不会在短期内还清贷款，但是未来的事情谁也说不准，至少你事先知道会有这笔罚款，往后对房子有任何计划时，也不会因为突然被告知需要被罚款，而感到不知所措。
最后，如果你在申请房屋贷款方面遇到任何疑问或困难，一定要咨询你的房地产中介或银行职员，因为他们才是能够提供你正确资讯的一方。
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