在马来西亚买房时，一旦成功获得银行的房屋贷款后，申请人都会被要求购买房屋贷款保险，以保障买家在无法偿还房贷时的供款保障。
一般上，房屋贷款保险分成两种，即递减式房屋贷款保险（MRTA）和抵押定额式房屋贷款保险（MLTA）。
但身为首购族，是不是不太了解 MRTA 和 MLTA的区别？究竟哪种保险才适合你？以下为你整理了这两种保险的5个分别，帮助你找到适合你的房贷保险。
| 阅读内容：
1. 什么是房屋贷款保险？ |
什么是房屋贷款保险？
在了解MRTA和MLTA保险的区别之前，我们先来了解什么是房屋贷款保险。
因为这是当你成功申请银行房贷后，银行都会要求你购买的一种保险。
房屋贷款保险就是在你因意外终身残疾或死亡，失去经济能力而无法偿还供款时，保险就会提供你保障，帮助你偿还剩下的房屋贷款。
这时，你的家人无需为了你剩下的房贷而烦恼，也无需担心会失去住所。
若你是与另一半联名买房，当你发生不幸时，你的伴侣也只需要偿还一半的房贷，从而减低了经济负担，而另外一半的房贷将由保险负责。
由此可见，房屋贷款保险的重要性。倘若你没有购买房屋贷款保险，而你的家人或另一半无法偿还剩余的贷款，银行将会收回你的房子并进行拍卖。
购房者一定要购买房贷保险吗？
虽然国家银行（BNM）并没有规定购房者一定要购买房屋贷款保险，但是若你坚持不购买房贷保险，通常银行都不会批准你的房屋贷款申请。
相反地，如果你愿意购买保险，除了房贷获批的机率较高外，可能还会获得较低的贷款利率。
MRTA VS MLTA有何不同？
就如上述所说，马来西亚的房屋贷款保险分成MRTA和MLTA两种：
| 递减式房屋贷款保险（MRTA） | 抵押定额式房屋贷款保险（MLTA） |
| 全名为 Mortgage Reducing Term Assurance，顾名思义就是一种递减式的保险，它的保额会随着欠下的贷款额慢慢减少，而你的保障也会减少。
若你发生不幸而死亡或终身残疾，失去经济能力，保险将用于偿还你剩下的贷款余额。 |
全名为 Mortgage Level Term Assurance ，这款保险的保额不会随着时间有所改变或减少，但有些保险公司会逐年增加保额，同时还有现金价值。
保险的赔偿金额除了偿还剩余的贷款余额，也会分配给受益人。 |
例子：Winter成功向银行申请RM500,000的房屋贷款，并投保 RM500,000，多年以后房子的贷款余额剩下RM50,000时，却不幸发生意外而终身残疾。
- MRTA：只赔偿RM50,000以还清剩余的银行贷款。
- MLTA：赔偿RM50,000+现金值给指定受益人，还清银行房贷之余，剩余的钱都提供给受益人。
总结以上，MLTA似乎对受保者更有保障，但凡是都不要只看表面，先了解两者的保险再决定购买哪个保险吧！
1. 保费
MLTA和MRTA都是保险的一种，因此与一般保险的保费一样，都是依据你的年龄、投保的房屋贷款金额和贷款偿还期限而定。
简单而言，若年纪越大、投保的房屋贷款额度越大，所需要支付的保费就越高。
但一般上，MRTA会比MLTA便宜大约10倍，只因前者只负责偿还你的贷款余额，后者还提供现金值给你的受益人。
如果你是购买MRTA保险，你可以选择一次性付费，或把费用加入房贷申请中，之后与房贷一并偿还。但要注意的是，MRTA的保费将会随着你的年龄增长而增加。
要是你选择MLTA保险，你可以选择以月度、季度、半年或年度慢慢偿还，而且保费不会受你的年龄而有所变动。
2. 保障
相比之下，MLTA保费更高，因此保障也会更好？
没错！当你的银行贷款随着时间减少，但MLTA给你的保额将维持不变；相反的，MRTA会因为你的银行贷款额减少，保额也会逐步减少直至变零。
严格来说，MLTA不只是房贷的保障，也是一种储蓄，在贷款偿还期限内有现金价值，这能让你提早领取退保价值，来提早还清房贷。
若你没有提早还清房贷，而是按照期限慢慢还清贷款，待贷款还完后就能获得现金价值的回报。
3. 保额
MRTA和MLTA的保额，都是为了以防万一需要帮助你还清房贷，让你在发生不幸而失去经济能力时，无需因为房贷而为钱发愁，甚至陷入被银行收回房屋的风险。
虽然如此，这两款保险的保额都不同，MRTA将根据国家银行的SBR利率上下浮动，而MLTA则是固定不变的。
MRTA保额特征，对投保人来说没有太好的保障，当国行调高贷款利率，可能会出现房贷未还清，保额已经变零的风险。
届时，万一投保人发生意外身亡或终身残疾，那么家人就需要忙着筹钱还清贷款，以避免银行收回房子。
相反，MLTA的保额则不受国行利率调动影响，无论是为房贷供款者或保险受益人，都提供了很好的保障。
4. 赔偿方式
总的来说，MRTA和MLTA的赔偿方式主要差别是：MRTA的受益人是银行，MLTA的受益人是房屋供款者和其家人。
举例来说，Winter每个月准时偿还总值RM500,000的银行房贷，但在10年后发生意外不幸死亡或终身残疾，那么：
- MRTA：银行将从保险公司获得款项，用来偿还剩余的贷款。
- MLTA：Winter的保单指定受益人将获得保险公司的赔偿，用来偿还剩余的贷款后，若还有省下的赔偿金，将交给受益人。
如果Winter在35年偿还期限内平安地还清房贷，那么：
- MRTA：Winter无法从保单中得到任何好处，保单届满后也没有任何现金值的回报。
- MLTA：Winter将从保险公司获得一笔款项，即取回已付的保费和额外的现金值。
5. 产权转让
若经济状况允许让你购买第二套房产，同样的需要向银行申请房贷，那自然也是需要购买房贷保险。
这种情况下，可能大家都会认为，都是同样的保障，应该可以把现有的保单转让到新的房贷中。
但是，这个特点只有MLTA才提供，如果你打算买第二间房子或再融资，可以将房贷保险转到第二间房子的贷款。
相反，MRTA则不可转让到再融资或新房产的贷款，因为当贷款还清后，保单将自动终止。
MRTA VS MLTA 对比
| MRTA | 对比 | MLTA |
| 保障（死亡或终身残疾） | 目的 |
|
|
保障 |
|
| 保单不能转让到再融资或新房产 | 转让 | 保单可自由转让到再融资或新房产 |
| 现金价值将逐年减少 | 现金价值 | 现金价值在贷款期限内是固定的，并在还清房贷后取回 |
| 银行 | 受益人 | 任何人 |
| 低，随着年龄增长，保费也会增加 | 保费 | 高，保费不受年龄影响 |
| 一次性或加入房贷内 | 付费方式 | 每月、每季、每半年或每年 |
| 受保人不会获得任何金额回报 | 贷款期限结束后 | 受保人可以取回之前支付的保费，以及现金价值 |
| 只还清贷款余额给银行 | 受保人遭遇不幸 | 还清贷款余额给银行，受益人将接收房屋和偿还贷款后剩余的钱 |
MRTA 和 MLTA哪个比较好？
这世界上没有完美的事情，至于应该投保MRTA还是MLTA，都取决于你的自身情况。
如果你不是家里的经济支柱，加上自己的经济能力并不充裕，而你的房子也打算长期居住不转售，那么保费较低的MRTA保险更适合你。
此外，若你有投保人寿保险和医药保险，也建议你购买MRTA，当你哪天发生不幸的事，即使MRTA没有为你的家人或受益人进行赔偿，人寿保险和医药保险将会进行赔偿。
但是，如果你是家里经济的顶梁柱，那么建议你投保拥有固定保额、赔偿金额较高的MLTA保险。
虽然保费较高，但是你可以分期付款，还清房贷后还能取回一笔款项。
不过，最实际、最真实的建议，还是那句老话：依据自身的经济能力和需求而决定！
如果你正面对着买房的问题和疑虑，欢迎寻求IQI的咨询。
IQI旗下房地产中介经过专业的培训后，拥有丰富的房产知识，帮助许多人解决买房问题，圆梦买房。
留下你的信息，IQI的咨询团队将尽快联系你！
[hubspot type=form portal=5699703 id=85ebae59-f425-419b-a59d-3531ad1df948]
