大部分人买房都会向银行申请房屋贷款，但在提交申请之前，大家都会先“货比三家”，再向那些提供更低利息的银行申请房贷。
不过，尤其首购族买房，并向银行了解房屋贷款资讯和申请过程时，相信会被一连串的数字和专业术语搞得眼花缭乱。
特别是说到基准利率（BR）和标准基准利率（SBR）时，身为首购族的你，应该更是满头问号，也不明白为什么会出现在银行房贷中？
这里就为你详细解释国家银行历来采用的三种利率——基准放贷利率（BLR）、基准利率（BR）和即将在今年8月启用的标准基准利率（SBR），以及它们如何影响我们的房贷利息。
| 阅读内容： |
1. 什么是BLR、BR和SBR利率？
基准放贷利率（BLR）、基准利率（BR）和最新的标准基准利率（SBR）都是由马来西亚国家银行，在不同时间推出的基准利率，以作为银行设定贷款利息的参考利率。
国行之所以推出不同的基准利率，是为了取代旧的基准利率机制，确保房贷利率的透明化，帮助借贷者获得更优惠的贷款利息。
基准放贷利率 BLR（2015年前）
在2015年之前，房屋贷款的利息都是以BRL作为参考标准。
银行将根据自己的借贷成本、想赚取得利息、国行设下的BLR和隔夜政策利率（OPR），来设定一个合适的贷款利息。
不过，BLR在2015年1月2日正式停用，取而代之的是基准利率（BR），来计算贷款利息。
2015年前，银行的房贷利息的计算方式如下：
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BLR参考利率 + 银行赚取的利息 = 实际贷款利息 例子：5.4% – 2% = 3.4% |
基准利率 BR（2015年1月2日至2022年7月31日）
国行认为，BR利率比BLR利率的框架更透明，能提高银行之间的竞争之余，也能帮助借贷者获得更优惠的银行利息。
因此，在2015年1月2日起，BR利率取代了BLR利率，而银行根据借贷成本、资金流动性、法定存款储备金（Statutory Reserve Requirement，SSR）、营运成本、盈利赚幅、贷款申请人的借贷风险和隔夜政策利率（OPR）来计算贷款利息。
简单而言，银行将以OPR作为基准，再根据自行的情况来调整BR和房贷利息。
因此，每家银行的BR都会有所不同，借贷者需要比较各家银行的BR和利息，才能找出较优惠的银行利息。
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BR参考利率 + 银行赚取的利息 = 实际贷款利息 例子：2% + 1.4% = 3.4% |
标准基准利率SBR（2022年8月1日开始）
其实，标准基准利率（SBR）并不是国行或政府突然推出的新参考利率框架。
早在去年8月，国行就宣布SBR将在8月1日取代现有的BR，以让整个借贷机制更透明。
标准基准利率将与OPR完全同步，也统一了各家银行的SBR，借贷者也更容易比较银行的借贷利息。
简单而言：标准基准利率 = OPR = 银行SBR利率
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SBR参考利率 + 银行赚取的利息 = 实际贷款利息 例子：2.25% + 1.65% = 3.9% |
2. 实行SBR对借贷者的影响
当国行宣布8月1日起，BR将被SBR取代时，很多人都好奇，自己现有的贷款利息会有什么影响，是不是会变更高或更低？
首先，利息的高低主要是国行调整隔夜利率政策（OPR）；当国行调低OPR，银行随之也会调整BLR、BR和SBR。
不过，SBR对现有的借贷者和未来借贷者，又有什么影响呢？
先说说未来借贷者，从2022年8月1日起才成功获得银行贷款、签署房屋贷款合约的借贷者，一律采用SBR框架计算利息。
至于在2022年8月1日前，已经获得银行贷款并签署房屋贷款合约的借贷者，以及贷款属于固定利息的，都不受任何影响。
当然，如果你觉得SBR实行后，现有的贷款利息较高，可以考虑把相关贷款再融资（refinance），但再融资会有一定的风险，建议向专业人士进行咨询后再决定。
首购族们，现在你是不是更了解，为什么各家银行贷款利息都不同？为什么在申请银行贷款之前，一定要先比较各家银行的利息了吧？
对于全新的SBR利率，你认为是不是给你带来更大的借贷利益呢？
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