买房是人生清单里的必勾项，但是随着房价逐年上涨，买房也成了首购族的压力，买房的钱似乎永远存不够！
虽然大马政府推出多项可负担买房计划，也无需支付10%的买房头期，但首购族依旧需要承担剩下90%的房屋贷款。
如果你无法获得全额贷款，就要准备一笔头期钱，这将无疑加重买房压力。
其实买房也可以很轻松，只要依照自己的收入，大约算出自己能获得多少房贷，再选购合适自己价位的房子，那么月供就不会太辛苦啦！
以下就为你全面解析，究竟你的收入能获得多少房贷、月供，以及你适合哪些价位的房子！
阅读内容：
1. 马来西亚房屋贷款
2. 从薪资预算可负担月供
3. 看薪买房
1. 马来西亚房屋贷款
一般上，我们买房时都会先给10%买房头期，剩下90%房价款项将向银行申请房贷来支付，并通过每个月分期付款的方式偿还给银行。
虽然马来西亚有各种可负担买房计划 ，让首购族可以豁免10%买房头期，但他们仍需要向银行申请90%房贷来买房。
因此，房贷可说是几乎每个买家都要承担的债务。
值得注意的是，当你每月偿还房贷给银行时，你所支付的款项（或供期）将用来偿还贷款本金（principal）和利息。
所谓的贷款本金，就是借贷人从银行获得的实际贷款金额。
而利息方面，每家银行的利息都是依据标准基准利率（SBR）制定，而SBR则与国家银行的隔夜政策利率（OPR） 同步。
简单而言，只要OPR上调，银行SBR就会跟着上涨，那么所需要支付的房贷利息也将随之上涨。
SBR计算房屋贷款利息方式：SBR参考利率…
Know more about OPR increased in the English version of this article.
马来西亚国家银行 从2019年开始，3年内连续五次将隔夜政策利率（OPR） 下调，从原本的3.25%降至历史新低的1.75%。
然而，在2022年5月11日，国家银行正式宣布升息，将OPR的1.75%调高25个基点至2%。
随后，国家银行在7月6日再调高OPR至2.25%，并在9月8日第三度调高25基点，至2.50%。
这是考量到全球经济持续重新开放和劳动力市场改善，继续支持经济活动复苏。
国家银行在11月3日第四度宣布升息，将隔夜政策利率（OPR）调高25个基点至2.75%。此次升息是为了缓和物价成本压力升高和全球收紧货币政策所带来的通胀压力。
那么，国家银行调高隔夜政策利率，对房屋买家和市场有什么影响呢？赶快来了解吧！
阅读内容：
1. 什么是隔夜政策利率（OPR）？
2. OPR增长所带来的影响…
在银行批准你的贷款额之前，你可以参考以下4个方法以提升个人负债能力和改善信用记录。
马来西亚的民众在COVID-19行动限制令实施后，无不因经济不景气更显担忧。其中有部分民众，也担心自己“手停口停”，无法负荷自己每月贷款，如信用卡、房子贷款、汽车贷款、就学贷款等。
考量到这部分需求，马来西亚国家银行今日（3月25日）发布文告，宣布一系列的措施，旨在支持银行协助受到Covid-19冲击的个人、中小企业（SME）和企业。
文告提及的措施分为3部分，即延期和重组贷款/融资设施、充足的流动性条件、充足的流动性条件。
下面以Q&A的方式，帮助大家更了解国行措施~~
1.这个文告真的假的？
由于在24日晚上，网上已经开始流传一封给金融机构负责人的信函，导致很多人困惑消息的真假。
如果你也是困惑的那一群人，先恭喜你！你已经具备基本的消息识读能力，这在网络资讯爆炸的今天，是非常珍贵的能力~
好，正题。根据我们查询国家银行官方网站，国行在今天发布了相关文告，证实了消息地可靠性。
2.据说可以延缓贷款？谁能受惠？
是的。
根据文告，为了缓解个人和中小企业在COVID-19期间现金流压力，国家银行宣布，个人和中小型企业获允许暂缓偿还银行为期6个月的现有贷款、融资和分期付款，自2020年4月1日起生效（信用卡除外）。
在企业的部分，若是有需要，可以向银行提出延缓或重组其贷款、融资。国行鼓励企业，向银行咨询和商量相关延缓和重组贷款及融资。国行也指出，考虑到现今的状况，目前国行提供限时的CCRIS灵活性政策。
3.到底是延缓缴付本金？还是利息？
这项延缓措施是暂时性和在指定期间实施，范围包括本金和利息。
在这期间，只要符合以下条件，即可无需缴还贷款/融资，但不会面对任何罚款。
个人/中小企业：
常规贷款和伊斯兰融资还款（除了信用卡）将自动暂停。
需符合条件为
仅适用于，截至4月1日没有拖欠超过90天的贷款或融资。
以马币为计算单位。
企业：
可向相关银行提出上述暂停还款申请。
//这段时间的利息，仍然如常计算。
4.信用卡方面呢？
在信用卡方面，国行在文告中说，银行应为客户提供将其未清余额，转为不超过3年的定期贷款选项，并减低利息协助贷款者更好地管理其债务。
银行将把过去3个月无法缴付最低还款的信用卡用户，转为不超过3年的定期贷款，无论持卡者的月薪多少。当然，转换成定期贷款后，依然可以享有上述的6个月延迟还款优惠。
被转换为定期贷款的Outstanding amount仍被视为信用卡限额的一部分。持卡者仍可使用该信用卡的剩余的限额（需扣除转为定期贷款的部分）。国行指出，每月定期贷款/分期付款，将构成信用卡月最低还款额的一部分。
5.需要注意什么条例？
个人和中小企业注意啦，这次国行的文告也阐明，这段期间暂停偿还的款项，未来仍是需要缴还。
另外，贷款者受促确保自己了解本项策略，并与银行商讨在此期限后，有关恢复其贷款和融资的缴付的选项。
6.我可以继续缴还吗？
所有不希望暂停还款的个人和中小企业，可以继续缴还。
借贷者需要联系其银行，表明自己不希望参与这项自动延期还款计划，或继续如期缴付贷款。
7.六个月不够wor，可以延长？
若是需要延长，借贷者受促联系银行查询哟！
8.会不会被列入CCRIS黑名单？
如果这段期间没有还钱，不会被列入CCRIS黑名单。
但是这段期间，利息照常计算。因此借贷者在未来，仍需摊还延迟偿还的部分。借贷者受促联系银行，商讨和了解在这6个月结束后，银行提供的恢复偿还选项。
9.之前我已经申请了本身bank提供的R&R措施...
之前部分银行积极应对，并推出不同的延期/重组计划（rescheduling and restructuring ，R&R）。
国行针对此事表示赞赏，也补充若是贷款者已经申请上述R&R计划，可选择是否退出。
10.什么银行会提供这个优惠？
国行表示，所有持牌银行、持牌伊斯兰银行和规定的发展金融机构（DFI）都会提供这些延期计划。
借贷者可留意其银行官网，获知相关消息。
11.我的贷款是自动扣薪缴付，还符合资格吗？…
千辛万苦终于找到自己的心水房子，万事俱备，只欠东风，接下来就得看看是否能顺利向银行借贷了！银行在审批房贷时，最重视的一样就是申贷者的债务偿还率，也就是今天的主角！
到底什么是债务偿还率DSR？
简单来说，债务偿还率，即Debt Servicing Ratio （DSR），它的计算方法是以总债务和家庭收入的比率。银行将根据该比率以衡量你的偿还能力，再决定是否批准你的房贷申请 。
除了DSR之外，其他的影响因素包括：
CTOS / CCRIS信用评估
房产估价
对比房价贷款比例 （Loan To Value）
如何计算DSR比率？…
房贷被拒 ，有什么补救方法？临门一脚，房贷申请竟然被银行拒绝了？！这时的你，难免会慌张失措、心急厌烦，不过真正应该做的事情是如何去补救你的贷款申请 ，将贷款成功拿到手！
首先，必须先了解为什么房贷会被拒？
1. 你没有一份稳定收入
当银行审视房贷 时，一般上将视乎申请者是否拥有稳定的收入证明或工作记录等，作为考量范围。原因是因为银行认为当申贷者具备稳定的工作或收入，也代表了他拥有足够的还贷能力。假设说申贷者本身是自由职业者、经常换工作、没有稳定收入，那将会大大地降低申请房贷的成功率。
2. 也许你选错了银行
除了国家银行公布的法定贷款利率，每间银行都会有不一样的借贷标准和门槛。申贷的考量因素包括申贷者的年龄、没有足够收入等。
3. 负债过高
若目前申贷者的负债过高，那么也将间接影响贷款申请，包括教育贷款、车贷、卡债及私人贷款等。由于各别银行对偿债比率（Debt Service Ratio）有不相同的计算门槛，因此理想DSR水平是净收入的65%-70%。若申贷者的偿债比率真的超过标准，或许可考虑延长贷款年限，以降低每月还贷的压力。
4. 信贷记录不好
CCRIS和CTOS信贷报告是银行审视贷款申请的必看文件之一，从报告中，便可知道申贷者最近的还款状态，是否有任何不良信用记录，例如逾期付款，以评估申贷者的信用风险与状况。因此，如果你的信贷评分低，那将降低贷款获批的机率。
5. 没有你的信用记录
很多人误以为没有申请信用卡或贷款，就会有一份良好的信用报告？这想法是错误的，假设评估报告里没有任何信用记录，一片空白，银行将无法证明你的信用，也无从去分析你的偿还能力，那将造成房贷被拒的原因。
6. 文件不齐全
在呈交你的房贷申请时，必须重复检查，确保你所准备的文件都是最新的，个人资料填写正确，以避免银行需要你补交文件，延迟贷款获批的时间。
个人身份证副本
个人收入证明，如薪水单、银行月结单、佣金、入职通知信、报税表等等。
填写完整的房贷申请表格
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贷款者的收入高或低，并非是决定最高房贷额的唯一因素。